Le revenu garanti en détail
Pour un soignant indépendant, l'activité, c'est le revenu. Une incapacité de quelques mois suffit à déséquilibrer un budget, surtout quand les charges du cabinet continuent de tomber.
Ce que prévoit la mutualité, et ce qu'elle ne prévoit pas
En cas d'incapacité de travail, l'indépendant perçoit une indemnité de sa mutualité, après un délai et dans des montants fixés par la réglementation. Cette indemnité est forfaitaire : elle ne tient pas compte de vos revenus réels et couvre rarement votre niveau de vie, encore moins les charges fixes du cabinet.
Comment fonctionne une assurance revenu garanti
Elle verse une rente pendant l'incapacité, après un délai d'attente que vous choisissez. Plus il est long, plus la prime est réduite : le bon choix dépend de votre épargne de précaution. Le montant de la rente se fixe à partir de vos revenus professionnels, dans les limites de l'assureur. La durée de versement peut aller jusqu'à l'âge de la retraite si l'incapacité se prolonge.
Les points à examiner
La définition de l'incapacité. Certains contrats tiennent compte de votre profession, d'autres de toute activité que vous pourriez exercer. Pour un chirurgien, un dentiste ou un kinésithérapeute, la différence est essentielle.
Les exclusions et le questionnaire médical. Certaines affections peuvent être exclues ou soumises à conditions. Le questionnaire doit être rempli avec précision.
Les frais généraux. Une garantie distincte peut couvrir le loyer, le personnel et les crédits du cabinet pendant votre absence.
La fiscalité. Pour un indépendant, les primes sont en règle générale déductibles comme frais professionnels, et les rentes alors imposables. Votre comptable confirmera le traitement adapté à votre situation.
Le revenu garanti est prioritaire pour les praticiens qui exercent seuls, comme les infirmiers à domicile ou les kinésithérapeutes, et pour ceux qui s'installent avec un emprunt.